톡톡재테크
다양한 투자상품이 등장하고 있지만 정작 금융상품의 올바른 기능과 활용도를 모른 채 가입하는 금융투자자들이 무척이나 많다. 자신에게 알맞은 금융상품을 선택하는 방법을 알아보자.
첫째, 모든 투자의 첫 번째 과정은 바로 현재의 상황을 분석하고 재무목표를 설정하는 것이다.
우리 가정의 현재 상황이 어떤지를 파악하고 가장 필요한 재무목표가 무엇인지를 설정해야 한다. 내 집 마련이나 종잣돈 마련, 자녀의 교육자금 및 결혼자금 마련과 함께 부부의 노후대비까지 재무목표를 세워보자.
이런 재무목표 중 우선순위를 세우고 동시에 여러 가지의 재무목표를 달성하기 위해서 노력해야 하며 주기적인 점검을 통해 시장상황과 향후 전망에 따라서 일부 수정을 하면서 진행해야 한다. 예를 들어 노후준비를 위해 변액연금보험에 가입했을 경우 주식시장이 하락하면 추가납입을 하거나 향후 좀더 하락할 것이 예상되면 안전한 채권형으로 펀드변경을 하는 것이다.
둘째, 안정형, 중립형, 성장형으로 금융상품별로 위험도를 구분하여 각각의 재무목표를 달성하기 쉬운 금융상품에 가입해야 한다. 안정형 상품은 정해진 시기에 꼭 사용해야 하며 안정적인 목돈마련이 필요한 재무목표일 경우에는 알맞은 형태이다. 안정형 상품으로는 원금보장과 10년 이상 유지시 비과세가 되는 장기저축보험을 추천한다.
중립형 상품은 노후준비용으로 알맞다. 중립형 상품으로는 인플레이션 헤지와 10년 이상 유지시 비과세, 추가납입 등이 가능 한 실적 배당형 상품인 변액연금보험을 추천한다.
변액연금보험은 연금전환 시점이 되었을 때 이미 납입한 보험료 중 주계약 부분에 해당하는 금액 전부를 보장해 주는 최저연금적립보장제도가 있어 투자수익률 하락에 따른 위험에 대비할 수 있으며, 초과수익률이 보장되는 스텝업, 롤업 등으로 연금보장이 가능하다. 성장형 상품은 2-3년 단기간 종잣돈 마련 용도에 적합하다. 성장형 상품은 간접투자를 통해 고위험,고수익을 추구하는 상품으로 주식형 펀드가 있다.
자신의 현재상황이나 재무목표에 맞지 않는 금융상품을 가입하여 재무목표 달성 전에 중도해지하거나 중도 환매하는 시행착오는 더 이상 하지 않는 것이 중요하다. 박대범 <농협대전지역본부 PB센터 팀장>
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