[그래픽=강병조 기자]
코로나19로 인해 경제적 어려움을 겪는 국민들을 돕기 위한 정부의 금융 지원이 다양한 방식으로 진행되고 있다. 당장의 어려움을 넘어서기 위해선 금융기관의 대출 심사 문턱을 넘어서야 한다. 금융권에서 돈을 빌리는 과정에서 가장 크게 작용하는 잣대는 신용등급이다. 신용등급을 올리는 건 오랜 시간이 걸리기 때문에 습관처럼 꾸준히 관리가 필수다. 효율적인 신용관리법에 대해서 알아본다.
◇코로나 사태 속 부각되는 신용등급= 최근 코로나19 관련 대출을 준비하면서 많은 사람들이 예상치 못한 결과에 좌절하게 된다. 신용등급 하락 때문이다. 정부가 지원하는 정책 자금이라서 안심하고 대출을 받았지만 신용등급 변동은 피할 수 없다.
코로나 관련 대출은 정책 자금 성격을 띠지만 대출 심사 과정에서 신용등급을 계산할 때 일반 대출과 같은 기준이 적용되기 때문이다. 코로나라는 특수 환경을 고려해 대출 기준과 이자를 낮춘 것일 뿐 일반 대출과 동일하다. 코로나 대출을 받기 위해선 관련 금융기관에서 신용 보증서를 발급하게 되는데 이 보증서가 대출 신청인의 신용도로 연결된다.
코로나 대출 신청자 중 일부는 신용등급이 현저히 낮아 대출 실행이 힘든 이른바 '그레이존'에 놓이는 경우도 있다. 수년 후 만기가 도래했을 때 이들이 대출 상환 능력을 갖출지는 미지수다.
코로나19 사태 속 시중 은행권은 이자 납입 유예와 만기연장 등의 방안을 제시하고 있다. 하지만 코로나가 장기화 되는 만큼 경기 회복 속도는 늦어질 수밖에 없다.
빚의 규모를 줄이고, 빨리 갚아 나가야 한다는 사실은 누구나 알지만, 현실적으로 쉽지 않다. 빚을 내서라도 살아남으려는 소상공인과 자영업자들은 분명 머릿속에 담아야 한다.
◇신용등급 관리는 습관처럼= 은행 문턱에서 대출을 고민할 때 가장 얄미운 건 신용등급이다. 왜냐면 등급이 떨어질 때는 2-3등급이 급격히 하강하고 오를 때는 슬금슬금 오르기 때문이다. 가장 현명한 방법은 자신의 신용등급을 지키는 일이다.
이를 위해 꼭 지켜야 할 금융생활 꿀팁은 다음과 같다. 첫 째 연체는 꼭 피해야 한다. 신용카드 연체는 치명타로 작용할 수 있다. 카드사가 일정 기간의 유예기간을 두지만 신용등급 하락의 결정타로 작용할 수 있다. 연체는 상환하더라도 3년 동안 기록이 남는다.
두 번째 팁은 착각에서 오는 현상을 방지해야 한다. 급전이 필요할 때 이용하는 신용카드 현금 서비스가 대표적 예다. 돈이 급하게 필요할 때 현금 서비스의 유혹을 떨쳐 내기 어렵다. ATM기에서 손쉽게 인출이 가능하고 소액이라는 심리적 안정감 때문에 곧잘 이용하는데 돈을 빼는 순간 신용등급 하락을 감수해야 한다.
보증도 대출이다. 보증은 보증인의 여신거래 내역에 포함된다. 대출과 마찬가지로 본인의 대출한도를 줄이거나 신용도 하락요인으로 작용한다.
보증을 서 준 다는 것은 대신 대출하는 것과 동일한 의미다. 대신 갚아줄 생각이 아니라면 친한 사이라도 보증은 피하는 게 상책이다.
사치와 신용카드 돌려 막기는 신용하락의 지름길이다. 카드를 너무 많이 써 제때 상환하지 못해, 다른 카드로 돌려 막거나, 금융권 대출을 활용하게 되면 연체 등의 사유와 맞물려 신용등급이 낮아진다.
주거래 은행을 정하는 것도 추천한다. 주거래 은행에서 급여통장, 적금·펀드·인터넷 뱅킹 등 다양한 서비스를 이용하면 우수고객으로 지정될 가능성이 높다.
신용등급 향상과 금리우대 등 뒤따르는 혜택은 덤이다. 자동이체만 잘해도 신용등급을 올릴 수 있다. 관리비와 공과금 등을 그때그때 계좌이체하면 요금을 납부하지 못하는 실수가 발생할 수 있다.
자동이체 서비스를 활용하면 나도 모르는 사이 긍정적인 금융거래 실적이 쌓여 좋은 영향을 끼치게 된다.
국내 한 신용평가회사 관계자는 "신용조회를 자주하면 신용등급이 떨어진다는 것은 이미 옛말"이라며 "2011년 10월부터 신용조회는 아무리 많이 해도 평점산정 시 반영되지 않는다"고 말했다.
이어 "평소 자신의 신용등급을 수시로 확인하고 꾸준한 신용관리 습관을 길러야 한다"고 조언했다.
◇내년부터 신용등급 폐지, 점수제로 전환= 금융당국이 현 신용등급 체계의 '문턱 효과'를 개선하기 위해 내년부터 '신용점수제'로의 개편을 예고한 상태다. 내년부터는 현 신용등급제가 점수제로 바뀐다.
금융위원회 등은 은행·보험·여신전문금융·저축은행법 시행령 등 11개 금융관련법령에 담긴 신용등급 표현을 개인신용평점으로 바꾸기로 입법예고했다.
내년 1월 1일부터 현재 1-10등급 으로 구성된 신용등급제를 1-1000점으로 표시되는 신용점수제로 개편하는 게 주요 내용이다. 현 신용등급제에서 '6등급 이하'라 했던 표현을 앞으로는 '개인신용평점 하위 20%'로 바꾼다는 의미다.
이는 현 등급제 체제에서 발생하는 문턱 효과가 너무 강했기 때문에 나온 제도 변경이다. 신용등급 7등급 상위와 6등급 하위는 신용점수는 크게 차이나지 않지만 이 기준선이 은행권 대출 이용 여부를 결정하는 경계가 돼 왔다.
이른바 문턱효과다. 등급 구간 내 상위에 있는 경우는 그 위의 등급과 신용도가 유사함에도 대출심사 시 불이익을 받는 현상을 말한다. 턱걸이로 등급이 갈린 경우 현재는 금리 차이가 컸지만, 내년부터는 그 차이가 줄어들게 된다.
금융위는 신용등급제를 신용점수제로 전환할 경우 금융회사별로 좀 더 다양하고 정교한 여신심사를 할 수 있을 것으로 기대하고 있다.
금융당국은 올해 중으로 점수제 전환 현황 등 모니터링을 위해 전담팀을 운영할 계획이다. 하반기 법령개정을 마무리 짓고 계획대로 진행된다면 점수제는 내년 1월부터 본격 시행된다. 김용언 기자
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◇코로나 사태 속 부각되는 신용등급= 최근 코로나19 관련 대출을 준비하면서 많은 사람들이 예상치 못한 결과에 좌절하게 된다. 신용등급 하락 때문이다. 정부가 지원하는 정책 자금이라서 안심하고 대출을 받았지만 신용등급 변동은 피할 수 없다.
코로나 관련 대출은 정책 자금 성격을 띠지만 대출 심사 과정에서 신용등급을 계산할 때 일반 대출과 같은 기준이 적용되기 때문이다. 코로나라는 특수 환경을 고려해 대출 기준과 이자를 낮춘 것일 뿐 일반 대출과 동일하다. 코로나 대출을 받기 위해선 관련 금융기관에서 신용 보증서를 발급하게 되는데 이 보증서가 대출 신청인의 신용도로 연결된다.
코로나 대출 신청자 중 일부는 신용등급이 현저히 낮아 대출 실행이 힘든 이른바 '그레이존'에 놓이는 경우도 있다. 수년 후 만기가 도래했을 때 이들이 대출 상환 능력을 갖출지는 미지수다.
코로나19 사태 속 시중 은행권은 이자 납입 유예와 만기연장 등의 방안을 제시하고 있다. 하지만 코로나가 장기화 되는 만큼 경기 회복 속도는 늦어질 수밖에 없다.
빚의 규모를 줄이고, 빨리 갚아 나가야 한다는 사실은 누구나 알지만, 현실적으로 쉽지 않다. 빚을 내서라도 살아남으려는 소상공인과 자영업자들은 분명 머릿속에 담아야 한다.
◇신용등급 관리는 습관처럼= 은행 문턱에서 대출을 고민할 때 가장 얄미운 건 신용등급이다. 왜냐면 등급이 떨어질 때는 2-3등급이 급격히 하강하고 오를 때는 슬금슬금 오르기 때문이다. 가장 현명한 방법은 자신의 신용등급을 지키는 일이다.
이를 위해 꼭 지켜야 할 금융생활 꿀팁은 다음과 같다. 첫 째 연체는 꼭 피해야 한다. 신용카드 연체는 치명타로 작용할 수 있다. 카드사가 일정 기간의 유예기간을 두지만 신용등급 하락의 결정타로 작용할 수 있다. 연체는 상환하더라도 3년 동안 기록이 남는다.
두 번째 팁은 착각에서 오는 현상을 방지해야 한다. 급전이 필요할 때 이용하는 신용카드 현금 서비스가 대표적 예다. 돈이 급하게 필요할 때 현금 서비스의 유혹을 떨쳐 내기 어렵다. ATM기에서 손쉽게 인출이 가능하고 소액이라는 심리적 안정감 때문에 곧잘 이용하는데 돈을 빼는 순간 신용등급 하락을 감수해야 한다.
보증도 대출이다. 보증은 보증인의 여신거래 내역에 포함된다. 대출과 마찬가지로 본인의 대출한도를 줄이거나 신용도 하락요인으로 작용한다.
보증을 서 준 다는 것은 대신 대출하는 것과 동일한 의미다. 대신 갚아줄 생각이 아니라면 친한 사이라도 보증은 피하는 게 상책이다.
사치와 신용카드 돌려 막기는 신용하락의 지름길이다. 카드를 너무 많이 써 제때 상환하지 못해, 다른 카드로 돌려 막거나, 금융권 대출을 활용하게 되면 연체 등의 사유와 맞물려 신용등급이 낮아진다.
주거래 은행을 정하는 것도 추천한다. 주거래 은행에서 급여통장, 적금·펀드·인터넷 뱅킹 등 다양한 서비스를 이용하면 우수고객으로 지정될 가능성이 높다.
신용등급 향상과 금리우대 등 뒤따르는 혜택은 덤이다. 자동이체만 잘해도 신용등급을 올릴 수 있다. 관리비와 공과금 등을 그때그때 계좌이체하면 요금을 납부하지 못하는 실수가 발생할 수 있다.
자동이체 서비스를 활용하면 나도 모르는 사이 긍정적인 금융거래 실적이 쌓여 좋은 영향을 끼치게 된다.
국내 한 신용평가회사 관계자는 "신용조회를 자주하면 신용등급이 떨어진다는 것은 이미 옛말"이라며 "2011년 10월부터 신용조회는 아무리 많이 해도 평점산정 시 반영되지 않는다"고 말했다.
이어 "평소 자신의 신용등급을 수시로 확인하고 꾸준한 신용관리 습관을 길러야 한다"고 조언했다.
◇내년부터 신용등급 폐지, 점수제로 전환= 금융당국이 현 신용등급 체계의 '문턱 효과'를 개선하기 위해 내년부터 '신용점수제'로의 개편을 예고한 상태다. 내년부터는 현 신용등급제가 점수제로 바뀐다.
금융위원회 등은 은행·보험·여신전문금융·저축은행법 시행령 등 11개 금융관련법령에 담긴 신용등급 표현을 개인신용평점으로 바꾸기로 입법예고했다.
내년 1월 1일부터 현재 1-10등급 으로 구성된 신용등급제를 1-1000점으로 표시되는 신용점수제로 개편하는 게 주요 내용이다. 현 신용등급제에서 '6등급 이하'라 했던 표현을 앞으로는 '개인신용평점 하위 20%'로 바꾼다는 의미다.
이는 현 등급제 체제에서 발생하는 문턱 효과가 너무 강했기 때문에 나온 제도 변경이다. 신용등급 7등급 상위와 6등급 하위는 신용점수는 크게 차이나지 않지만 이 기준선이 은행권 대출 이용 여부를 결정하는 경계가 돼 왔다.
이른바 문턱효과다. 등급 구간 내 상위에 있는 경우는 그 위의 등급과 신용도가 유사함에도 대출심사 시 불이익을 받는 현상을 말한다. 턱걸이로 등급이 갈린 경우 현재는 금리 차이가 컸지만, 내년부터는 그 차이가 줄어들게 된다.
금융위는 신용등급제를 신용점수제로 전환할 경우 금융회사별로 좀 더 다양하고 정교한 여신심사를 할 수 있을 것으로 기대하고 있다.
금융당국은 올해 중으로 점수제 전환 현황 등 모니터링을 위해 전담팀을 운영할 계획이다. 하반기 법령개정을 마무리 짓고 계획대로 진행된다면 점수제는 내년 1월부터 본격 시행된다. 김용언 기자
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