■ 100세까지 보장받는 의료실비보험

한국인의 기대수명이 날이 갈수록 길어지고 있다. 남녀 불문 80세 이상의 어르신들이 주변에서 흔하게 보이고, 여성의 경우 90세 이상도 그리 어렵지 않게 찾아 볼 수 있는 시대가 됐다. 평균 수명이 높아질수록 의료비 지출이 커지다보니 병원비 부담을 조금이라도 덜 수 있는 의료실비보험을 가입하는 사람들이 늘고 있다. 하지만 막상 의료 실비보험에 가입하고 싶어도 어떻게 가입해야 하며, 어떤 상품이 좋을지 좀처럼 판단이 서질 않는다. 후회없는 선택을 위해 의료실비보험의 주요 보장 내용 및 가입 요령을 살펴봤다.

◇치질 비용도 보장 가능=의료실손보험은 질병 사고로 인해 병원에서 치료를 받았을때, 실제 쓴 치료비용만큼 보험회사에서 보험금을 지급하는 실손 보험이다.

사소한 질병부터 성인병 등 큰 병, 상해사고까지 실비로 보장받을 수 있고 국민건강보험의 비급여 대상인 MRI, CT, 특수검사, 내시경 등 고가의 검사비는 물론 치과치료, 치질, 한방 의료비까지 국민건강보험 요양급여 본인부담금 항목에서 보장받을 수 있다.

◇5000만원 한도서 90% 보장=그렇다면 의료 실비에선 어떤 내용으로 어느정도까지 보장을 받을 수 있는지 알아둘 필요가 있다.

이를테면 100세 만기 의료실비보험 선택시 입원의료비는 상해 또는 질병으로 입원 치료시 첫날부터 입원비, 식대, 검사비(MRI, CT, PET, 초음파, X-RAY 등), 수술비, 약값 등 사용하는 병원비를 5000만원한도에서 90% 보장 한다.(단, 연간 본인부담비용이 200만원을 초과하지 않는다.) 상급병실료 차액은 1일 평균금액 10만원 한도로 실제 사용병실과 기준병실과의 병실료 차액의 50% 보장한다.

통원의료비는 질병/상해로 통원 치료 시 외래비+약제비 합산 30만원 보장을 하며 외래진료시 의료기관에 따라 의원 1만원, 병원 1만5000원, 종합병원 2만원을 공제하며 약제비는 1건당 8000원을 공제하고 보장 (매년 계약 해당일로부터 1년간 약제비 180건 한도) 한다. 단, 실손 보험에서 보장을 받을 수 없는 경우도 있다.

정신과 질환 및 행동장애, 유산, 임신, 출산관련 질환과 입통원 의료비는 다수계약 보유시 비례 보상되고 자동차보험, 산재보험에서 보상받은 의료비는 보장되지 않는다.

◇가입 전 이것만은 꼭 챙기자=실비보험에 가입하려면 기존에 있던 보험부터 확인하는게 좋다.

실비보험의 경우 임신, 출산관련 사항과 건강검진, 예방접종, 영양보충과 미용 성형 등을 제외한 대부분의 병원비를 보장한다.

암과 같은 중대한 질병이나 상해, 치료에 필요한 CT, MRI 등의 검사비도 해당된다. 기존에 암 진단비나 CI 같이 중대한 질병의 보장금액을 충분히 가지고 있다면 실비보험 가입 시에 해당특약을 추가하지 않아도 된다.

보험금청구가 간편하고 빠른 상품에 가입하는 것이 좋다.

최근에는 의료기술이 발달하여 수술보다는 시술이 많고, 입원보다는 통원치료가 많기 때문에 다른 상품에 비해 청구횟수가 많을 수 밖에 없다.

따라서 보험금 청구가 간편하고 지급이 빠른 상품을 가입하는 것이 유리하다.

보장기간이 길 수록 가입자에겐 좋은 보험이다. 입원비와 통원비 보장은 3년 또는 5년마다 갱신된다.

이는 3-5년 동안의 실제 지급된 보험금을 정산, 보험료를 다시 계산하기 위함인데, 20년 만기의 경우 보장기간 동안 큰 질병, 사고가 발생, 보장을 받았다면 20년 후 새로 가입이 제한될 수도 있다.

하지만 100세 만기 보험으로 가입하면 중도에 보험금을 받고 큰 질병, 사고가 발생하여도 100세까지 계속해서 보장을 받을 수 있기 때문에 보장기간이 긴 상품이 유리하다.

보험사 비교를 통해 선택하는 것도 중요하다.

2009년 10월 실비보장 표준화 이후 병원비 보장내용은 비슷해졌지만 상품별로 사망보장금, 암진단금, 골절, 치매, 치과 등 보장하는 특약과 금액에 차이가 있으니 보장범위, 보장금액, 보험료 가격, 보험사의 안정성 등을 종합적으로 고려해야 한다.

또한 상품마다 가입자의 조건에 따라 보험료가 다르기 때문에 전문가의 상담이나 의료실비보험 비교사이트 (www.insvalley.com/chkKin.jsp) 등을 이용해 2-3개 이상의 추천상품을 비교해 보는것이 좋다.

현재 의료실비보험을 판매중인 보험사는 메리츠화재, 한화손해, 동부화재, 흥국화재, 현대해상, 삼성화재, LIG손해 등이 있으니 참고하여 본인의 조건으로 꼼꼼히 비교해 보고 가입하는 것이 가장 좋은 방법이다.

◇어떤 상품이 있나=동부화재는 한번 가입으로 태아부터 100세까지 각종 상해와 질병 등을 보장해주는 '무배당 프로미라이프 스마트 아이사랑보험'이 있다.

이 상품의 가장 큰 특징은 손해보험업계 최초로 뇌성마비진단비를 도입한 점이다. 산전, 추산 전후 뇌 손상에 따라 뇌병변을 최대 1000만원까지 보장해준다.

우리아비바생명도 태아에서 100세까지 전 생애에 대한 종합 보장이 가능한 '무배당 우리아이사랑 보험'을 내놨다. 이 상품은 암에 대해 폭넓은 보장을 제공한다. 갱신 없이 100세까지 백혈병, 골수암을 진단 받으면 1억원, 일반암 진단시 5000만원을 지급한다.

송영훈 기자 syh0115@daejonilbo.com

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